Как правильно застраховать автомобиль с тюнингом или еще один взгляд на страхование дополнительного оборудования?
Особенности страхования тюнинга автомобиля примере PORSCHE CAYENNE TURBO в тюнинге TECHART “MAGNUM”.
Владелец автомобиля, оснастивший своего стального любимца дорогой музыкальной системой, украсивший уличного бойца спойлером и антикрылом или навесивший на внедорожник брутальный кенгурин и подножки, или всего-навсего установивший на своё авто парктроники и решивший застраховать своего уникального любимца от риска повреждения (ущерба), раньше (до заключения договора страхования) или позже (то есть при обращении в страховую компанию по поводу страхового случая) выяснит, что страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта автомобиля только в его штатной комплектации, то есть в той комплектации, в которой он, по мнению эксперта страховой компании, сошёл с заводского конвейера.
Восстановить поврежденные «навороты» за счет страховой компании, как правило, можно лишь в том случае, если автовладелец предусмотрительно застраховал их как дополнительное оборудование.
При этом в договоре страхования КАСКО перечисляются дополнительно установленные агрегаты, узлы или детали, застрахованные по риску «дополнительное оборудование», указывается их стоимость и уплачивается соответствующая страховая премия.
Однако такой подход к страхованию нештатных «приблуд» приемлем лишь при страховании отдельных дополнительных устройств, будь то дорогая музыкальная система или отдельные элементы обвеса. К страхованию же автомобилей в более-менее «глубоком» тюнинге он применим с трудом.
Почему? Ответ на этот вопрос рассмотрим на примере реального договора страхования.
В агентство обратился владелец автомобиля PORSCHE CAYENNE TURBO 2006 года выпуска в тюнинге TECHART “MAGNUM”.
Состав тюнинга: передний бампер с воздухозаборниками, противотуманные фары, решетки в бампер, фирменные стикеры и эмблемы, накладка на крышку багажника, задний бампер, расширители арок колес, накладки на фары, капот с «жабрами», насадки на выхлопные трубы, проставки на колеса, колесные диски легкосплавные летние 22 дюйма / зимние 20 дюймов, шины летние: Continental Cross Contact UHP 295/30 R 22 / зимние: Nokian R 20.
Стоимость нового комплекта тюнинга около $52 тыс.
Стоимость комплекта тюнинга с учетом его износа (тюнинг был установлен на новый автомобиль в 2006 году) составляет $ 32 тыс.
Стоимость автомобиля с учетом его износа, без учёта стоимости тюнинга была определена в $ 104 тыс.
Стоимость автомобиля, включая тюнинг, с учетом износа была определена в$ 136 тыс .
Эксперт обратился в ведущие страховые компании с запросом о страховании автомобиля.
Первоначальные предложения страховщиков были по своей сути весьма близки и сводились к следующему.
1. Застраховать тюнинг по риску «дополнительное оборудование», для чего необходимо составить описание всех элементов тюнинга с указанием стоимости каждого элемента. (Условие заведомо невыполнимое, так как в тюнинговых ателье можно выяснить стоимость лишь всего комплекта «обвеса». Сколько стоит отдельно капот или, скажем, расширитель колёсной арки выяснить в принципе невозможно.)
2. Стоимость восстановительного ремонта каждого поврежденного элемента тюнинга не может превышать его стоимости, указанной в договоре страхования. При невозможности восстановить поврежденный элемент, уложившись при этом в указанную в описании стоимость, оплачивается указанная в описании стоимость. При этом договор страхования в отношении этого элемента прекращается. Для того чтобы восстановить страховую защиту в отношении замененного элемента обвеса необходимо застраховать его заново, уплатив тариф от стоимости этого элемента.
Такие предложение страховщиков, по мнению эксперта агентства, не обеспечивали владельцу автомобиля качественной страховой защиты, так как вовсе не гарантировали полную оплату восстановительного ремонта автомобиля в случае его повреждения. Требовали в случае повреждения автомобиля затрат времени для заключения дополнительных договоров и доплат.
Проведя дополнительные консультации со страховыми компаниями эксперту удалось настоять на следующих условиях договора страхования.
Окончательные условия договора страхования.
1. Страховые суммы по рискам угон (хищение) и ущерб (повреждение) устанавливаются в размере $ 136 тыс. и включают в себя стоимость автомобиля и тюнинга Techart «Magnum».
2. В случае повреждения автомобиля полностью оплачивается стоимость восстановительного ремонта автомобиля, в том числе стоимость новых элементов тюнинга, в случае их замены, их демонтажа и монтажа, восстановительного ремонта элементов тюнинга, в случае их ремонта, а так же необходимых для ремонта материалов.
3. Владелец автомобиля после заявления в страховую компанию по поводу страхового случая (повреждения автомобиля) имеет право обратиться в любую ремонтную организацию, способную качественно отремонтировать тюнингованный автомобиль, включая дилеров и тюнинговые ателье. Так как для заказа необходимых элементов тюнинга может потребоваться предоплата, владелец автомобиля сам оплачивает все расходы по ремонту, а затем страховая компания компенсирует их.
4. Выплаты без предоставления справок из ГИБДД осуществляются в размере не превышающем 170 000 рублей на каждый страховой случай. Количество обращений за выплатами без справок не ограничено.
5. По риску ущерб установлена франшиза $ 1,2 тыс. что позволило снизить стоимость полиса на $ 2 тыс. рублей.
Стоимость годового страхования автомобиля от рисков угона и ущерба составила $ 8,8 тыс .
Автор: Вадим Горко, Ведущий эксперт Агентства страхования и выплат